주택담보대출 만기 몇년으로 받는게 좋을까?

집 매매 계약을 체결하고 계약금까지 넣었다면 다음으로 알아보게 되는 것이 바로 주택담보대출(주담대)입니다. 주담대를 알아보시면서 많이들 물어보시는 것이 만기를 몇년으로 설정해야 하나?라는 질문인데요. 정답부터 말씀드리자면 ‘가능한한 가장 길~~게 잡아야한다’입니다. 오늘 그이유에 대해 알아보겠습니다.

주택담보대출한도 스스로 계산하는 방법

주택담보대출 기관 및 상품별 만기기간

은행별로 설정할 수 있는 주담대 만기 년수가 조금씩 다르나 1금융권은 보통 최저 10년에서 최장 50년까지 가능하고, 새마을금고 등 2금융권은 30년까지만 가능하기도 합니다.
참고로 1금융권에서 40년 이상까지 설정하려면 만34세 이하만 신청이 가능합니다.
그러므로 주담대를 길게 받고자 하는 경우에는 하루라도 빨리 1금융권에서 받으시는게 좋습니다.

만기기간을 최대한 길게 잡아야 하는 이유

1. 대출한도
가장 큰 이유는 바로 대출한도 때문입니다.
처음 집을 사시는 분들은 매매값의 70%는 대출로 나오는 것으로 알고 계신분들이 많은데, 전혀 그렇지 않습니다.
대출한도는 LTV, DSR을 계산해서 산출이 되는데 LTV는 집값시세대비 얼마나 집을 빌려주는지를 말합니다. 강남3구 및 용산을 제외한 비규제지역은 70%한도까지 나오기는 하나, 매매값이 아닌 KB시세를 기준으로 70%한도까지 허용이 됩니다.
보통 KB시세는 집값 시세보다 낮게 측정이 되므로 원하는 한도가 다 나오지 않는 것이 보통입니다.
여기에 DSR도 같이 고려해야 하는데요.  
DSR은 본인의 연소득대비 연간 갚을수 있는 연간 이자와 원금의 합계액을 말합니다. DSR은 1금융권은 40%, 2금융권은 50%를 기준으로 합니다. 즉, 연간 갚아야 하는 이자와 원금의 금액이 연 소득에서 40% 또는 50%를 넘지 않는 수준에서만 돈을 빌릴 수 있는 겁니다.
단순하게 생각해보면 똑같은 1억을 빌렸다고 가정했을때 기간이 짧게 갚는 것 보단 겔게 나눠서 갚는게 매달 갚을 비용이 적어지겠죠?
바로 이점 때문에 만기를 길게 잡아야 원하는 한도만큼 대출이 높게 나오게 됩니다.

2. 매달 나가는 고정비용 최소화
다음으로는 월별 지출비용 최소화를 위해서 입니다.
앞서 말씀드린대로 기간을 늘려야 매달 나가는 원리금의 금액이 줄어듭니다. 주담대 대출 원리금 외에도 매달 나가야 하는 생활비, 공과금, 보험금 등 지출이 많으시죠? 매달 나가는 비용을 최소화 해서 남는 돈으로 다른곳에 투자를 하거나 투자가 어렵다면 적금이라도 넣으면서 다음집 매매나 더 큰 투자를 준비해야합니다.
많이들 40년정도되는 그 오랜기간동안 어떻게 매달 돈을 갚으며 사냐 평생 대출만 갚고 살라는 거냐 부담스럽다 하십니다. 그런 분들은 이렇게 생각해보시면 됩니다.
“평생 이 집에만 사실 건가요?”
우린 여러가지 사유로 언젠가 이사를 가게 되어있습니다.
이직, 출산, 교육 등 다양한 이유로 말이죠. 그게 빠르면 2년 이후일수도 있고 4년 이내 이후일수도 있습니다. 다 갚을 일이 전혀없다는 거죠. 언제가 이사를 갈때 그때 더 조건이 좋은 대출로 갈아타면 됩니다.
보통 3년 정도 이후부터는 중도상환 수수료도 없이 다른 대출로 갈아타기를 할 수 있습니다. 그러니 전혀 대출을 다 갚아야만 한다는 부담감을 갖을 필요가 없고 조금 생각보다 금리가 높게 대출을 받았다고 해도 너무 실망할 필요 없습니다.
금리인하요구권도 있고 대출갈아타기 서비스도 있고 정안되면 3년뒤 다른 더 좋은 조건의 은행으로 갈아타면 됩니다.
그리고 그동안 모으는 돈 또는 다른 투자로 불린 돈으로 더 좋은 집으로 이사를 갈 수도 있습니다.

소득이 높아도 대출 만기를 길게 잡아야 할까요?

네! 저라면 그렇게 하겠습니다.
왜냐면 요즘 금리가 여전히 높다고 하지만 여전히 주택담보대출이 국내 현존하는 대출 상품 중에서는 가장 큰돈을 가장 적은 금리로 빌려주는 대출이기 때문입니다.
저라면 주담대를 받아서 다른 금리가 높은 대출을 갚거나(대환), 매달 지출되는 현금을 아끼고 다른 투자처를 통해 수익을 올리면서 돈을 굴리는 방법을 선택하겠습니다.

그렇게 되면 부동산을 통해 미래 시세차익의 기회와 함께 제3의 투자처를 통한 투자 수익창출, 또는 적금 등을 통한 저축등 자산 증식의 기회도 함께 늘릴 수 있게 되는 겁니다.

주담대 갈아타기 조건 및 앱 플랫폼 이용방법, 중도상환수수료, 한도, 금리 등 알아보기